各位嘉宾，各位老师，下午好。感谢主办方给我这样重要一次学术交流活动，就“中国村镇银行可持续发展研究”做一个汇报。 常戈：作为我国的一种新型金融机构，村镇银行是新的时代背景下支持社会主义新农村建设，村镇银行处于发展初期阶段，面临发起模式、市场定位、资金管理、风险控制等一系列的问题，篇文章一个背景。 常戈：研究主要分四个部分，我国村镇银行发展必要性和可行性。目前我国农村金融体系以正规金融为体系，非正规金融为补充的金融结构，2012年末，全国337家农村商业银行，147家农村合作银行，1927农村信用社，800家村镇银行，贷款14.5万亿，占各比重21.6%。 常戈：我国农村金融市场需求呈现多层次，正在从单一的信贷需求向多元化金融服务转变，主体从小规模的农户向组织化合作社、种养大户、家庭农场转变，现代领域向产业各个领域延伸。 常戈：较高运营成本、信息成本限制交易拓展，据统计，农户从金融结构借贷3.9%，大部分在农村心内部借贷。 常戈：设立村镇银行银行必要性，有利于满足多样化金融服务需求，调查显示53%农户融资偏好正规金融机构，顺序存在较大差异，村镇银行对于客户情况比较了解，便于快捷服务。村镇机构网点比较少，有助于缓解资金外流情况。 常戈：构建竞争性的竞争市场，目前村镇银行设立，农村信用社竞争环境。创新农村金融改革思路，有利于扩大开放领域，引导民间金融介入，实现跨区域竞争和资源整合，通过体制外资源改革倒逼体制内改革。 常戈：农村需求巨大，统计局测算，2020年，全国新农村建设资金需求33600亿到109600亿元。村镇银行领域开放吸引民间资本，形成互动升级效果。 常戈：金融环境不再优化，十二五期间，政府继续加大系统金融服务均等化建设。信息技术启动创新，信息传递。 常戈：我国村镇银行发展特征，2010年后，每年逐年递增增长，2012年底，资产总额4343亿，各贷款高于各项村镇银行，每年村镇银行数量递增，机构数加速增长态势。 常戈：金融机构本外币贷款报表可以显示，渔业贷款、农户贷款增长势头都是高于其他金融机构。村镇银行各项指标整体看好。 常戈：村镇银行特点中小银行主体，发起量达到60%以上，绝大多数发起行谋求候补，西部地区占29%。不同类型发起机构的情况，不同地区的数量。呈现明显区域不均衡。 常戈：金融结构体现草根性和散小性，贷款规模逐年减缓。业务品种比较单一，竞争优势不明显，很多客户被农信社挑剩下。官硬化倾向明显，民间资本话语权缺失，目前民营企业退出村镇银行，发现村镇银行很难进入法人治理。 常戈：查找目标不够清晰，很多银行存在跨区经营目的，部分村镇银行最开始在乡镇，逐渐回到了县城。社会认同度比较低，82%居民认为村镇银行杂牌军，10%愿意把钱存在村镇银行。农户的存款态势，可以显示上述的证据。 常戈：面临风险比较复杂，自然条件依赖性比较强，农村信用制度比较缺失，村镇银行人员素质比较差，操作风险管理压力比较大，出现资金潜逃案子也显示了这个例子。 常戈：村镇银行可持续发展方向，合理市场定位，推动经济转型，实行金融市场，应该在存量忽视县域竞争中农村地区，贷款农村市场为主，县域市场为辅，监管部门明确村镇银行服务三农的比例。村镇银行网点应该在乡镇，非县城，目前中国大部分县城遍布金融机构，部分乡镇无人问津，目前1686个空白。71.7%农户希望以便捷作为主要考虑，选择村镇银行。 常戈：我国以农村小农经济为主社会中，分散性农户参与社会分工，农村金融改革重点就是不断地弱化小农经济结构。中央一号文件，明确提出加大农户经营，专业大户支持力度，村镇银行这方面有所作为，主要满足农户专业化经营需求、农村产业化经营需求。国务院发展研究中心显示，50%农户没有信贷需求，真正需求占20%，非金融需求排斥最严重阶层。种养大户、业主70%投入生产，村镇银行重点解决资金约束问题，提供源于金融、高于金融的能力支持，满足加工流通基农产品生产小微企业的支持力度，围绕四化同步，加大城镇化建设。 常戈：要优化股权结构，完善公司治理，加强内部控制，适当扩大民营资本介入力度，扩大自然人和民营企业的持有比例。 常戈：创新经营模式是难点，利用自身本币化优势，创新程序，建立贷款服务中心、金融服务站、农村贷款小组、信贷服务模式，同时建立农户之间互相合作与碰撞。陕西、云南、广西等地区的政府、银行、合作社方式可以借鉴，农行做了尝试，效果比较好。发起行建立同一产业链、不同主体提供信贷支持的模式，建立大中小结合，既是分工又有合作的股份型金融体系。 常戈：加大支持，拓宽资金来源渠道，畅通网络渠道，探索特色服务渠道，完善绿色服务体系，落实差异化监管，促进村镇银行又好又快发展，按照市场化、法制化手段完成退出。村镇银行模式比一般银行差别很大，差异化体系与金融监管方式才能保证可持续性发展。